Tον περασμένο Απρίλιο, η Ευρωπαϊκή Επιτροπή εγκαινίασε την Ψηφιακή Χρηματοοικονομική Πλατφόρμα της ΕΕ. Στόχος ήταν να προωθήσει τον αποτελεσματικό διάλογο μεταξύ καινοτόμων ψηφιακών χρηματοοικονομικών και ρυθμιστικών αρχών.
Η Ευρωπαϊκή Ένωση είναι έδρα πολλών καινοτόμων επιχειρήσεων. Ωστόσο δεν μπορούν όλες να έχουν πλήρη πρόσβαση στα οφέλη της ενιαίας αγοράς. Όπως υπογράμμισε η Επίτροπος Mairead McGuinness στην εναρκτήρια ομιλία της, η πρωτοβουλία
- «θα δημιουργήσει ασφάλεια δικαίου για τους καινοτόμους, επιτρέποντάς τους να επεκταθούν σε ολόκληρη την ΕΕ», προστατεύοντας ταυτόχρονα τους επενδυτές και τους καταναλωτές καθώς και τη σταθερότητα της αγοράς.
Ο Marius Galdikas, Διευθύνων Σύμβουλος της ConnectPay, ένας πάροχος διαδικτυακών τραπεζικών υπηρεσιών, απάντησε ότι ένας στενός διάλογος μεταξύ χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και ρυθμιστικών αρχών θα μπορούσε να δώσει επιπλέον ώθηση στους Ευρωπαίους καινοτόμους, επιτρέποντας την ταχύτερη αντιμετώπιση ορισμένων ζητημάτων και εξορθολογίζοντας την κυκλοφορία νέων προϊόντων.
- «Η πλατφόρμα θα μπορούσε να γίνει το σπίτι για ανοιχτές και διαφανείς συζητήσεις σχετικά με τυχόν μελλοντικές πρωτοβουλίες. Αυτό θα μπορούσε να θέσει την Ευρώπη στην πρώτη γραμμή της ανάπτυξης της ψηφιακής χρηματοδότησης. Ωστόσο, η βασική στιγμή που πρέπει να σημειωθεί είναι ότι οι ρυθμιστικές αρχές θα πρέπει να συμμετέχουν ενεργά στη συζήτηση»
- «Από εκεί που βρίσκομαι, οι παίκτες του fintech πάντα ήθελαν να μοιραστούν τις γνώσεις τους από πρώτο χέρι, κάτι που θα μπορούσε να ωθήσει την αγορά προς τα εμπρός. Το να έχετε μια ειδική πλατφόρμα για αυτό θα ήταν υπέροχο – δηλαδή, αν κάποιος στην άλλη άκρη ακούει πραγματικά.»
Σύμφωνα με τον Marius Galdikas, η πλατφόρμα ψηφιακής χρηματοδότησης της ΕΕ θα μπορούσε να βοηθήσει στην αντιμετώπιση ορισμένων από τις παρατυπίες σχετικά με τη ρύθμιση των διασυνοριακών πληρωμών, όπως η εφαρμογή υπηρεσιών PIS/AIS.
Ως μέρος της Κοινοτικής Oδηγίας PSD2 (η οποία επιτρέπει το Open Banking), επιτρέπεται σε τρίτους παρόχους χρηματοοικονομικών υπηρεσιών πρόσβαση σε τραπεζικούς λογαριασμούς πελατών, κάτι που διευκολύνεται από το AIS – Account Information Service, παράλληλα με τις υπηρεσίες PIS – Payment Initiation Services.
Ωστόσο, ανάλογα με τη χώρα, αυτές οι πολιτικές ερμηνεύονται διαφορετικά. Για παράδειγμα, όταν ενεργοποιούν το PIS, ορισμένες τράπεζες παραλείπουν απαιτήσεις για λεπτομερή προσωπικά δεδομένα, όπως Όνομα, Επώνυμο ή IBAN, ενώ άλλες απαιτούν τόσο την εφαρμογή AIS όσο και PIS.
Επιπλέον, σε πολλές περιπτώσεις, η μία υπηρεσία δεν μπορεί να λειτουργήσει χωρίς την άλλη, ωστόσο συχνά θεωρούνται ως δύο διαφορετικές άδειες.
«Η απουσία μιας ενοποιημένης προσέγγισης ως προς αυτό εμποδίζει την ανάπτυξη API, πράγμα που σημαίνει ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι συχνά δεμένα όταν πρόκειται για την κλιμάκωση των υπηρεσιών τους στην ενιαία αγορά. Αυτό είναι ένα ζήτημα που αντιμετωπίζουμε επίσης. Κατά συνέπεια, αποτρέπει την παρουσία ενός πραγματικά ανοιχτού οικοσυστήματος χρηματοοικονομικών υπηρεσιών», σχολιάζει ο Γαλδίκας.
“Αυτό είναι μόνο ένα από τα παραδείγματα που απεικονίζουν το κατακερματισμένο ρυθμιστικό τοπίο”, πρόσθεσε, σημειώνοντας ότι πρέπει να ξεκινήσει μια πολύ πιο εις βάθος συζήτηση για να καλυφθούν ορισμένα από τα κενά — και η πλατφόρμα Ψηφιακών Χρηματοοικονομικών της ΕΕ θα μπορούσε να αποτελέσει τη βάση για συζήτηση.
Πρόσφατα, μια άλλη πρωτοβουλία που υποστηρίχθηκε από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή – η Ευρωπαϊκή Πρωτοβουλία Πληρωμών – με παρόμοιους στόχους ενοποίησης του κατακερματισμένου τοπίου, παρέλυσε καθώς έχασε τις μισές τράπεζες-μέλη της. Όσον αφορά την περιγραφή πιθανών παγίδων σχετικά με την Ψηφιακή Πλατφόρμα Χρηματοδότησης, ο Γάλδικας τονίζει την αμέλεια για τη συμμετοχή βασικών παραγόντων.
- «Η οικοδόμηση μιας ισχυρής κοινότητας στην πλατφόρμα θα είναι ένας από τους καθοριστικούς παράγοντες της επιτυχίας της. Όπως ανέφερα προηγουμένως, είναι ζωτικής σημασίας οι ρυθμιστικές αρχές να αναλάβουν την ηγεσία και, ακόμη περισσότερο, να επιστήσουν την προσοχή σε «καυτά» θέματα στα οποία θα μπορούσε να ανταποκριθεί η κοινότητα του fintech —ή άλλοι επαγγελματίες χρηματοοικονομικών υπηρεσιών—», σχολιάζει ο Γαλδίκας.
- «Προς το παρόν, οι δυνατότητες της πλατφόρμας είναι ακόμα πιο MVP, οπότε θα είναι ενδιαφέρον να παρακολουθήσουμε πώς εξελίσσεται περαιτέρω και δημιουργεί έναν παραγωγικό διάλογο μεταξύ των παραγόντων της αγοράς».
