Για τα οφέλη των Ομαδικών Ασφαλιστηρίων μιλά στο IW ο Διευθυντής Δικτύων Πωλήσεων, Ομαδικών και Affinities της Eurolife ERB Λεωνίδας Σίδερης, διακρίνοντας, μεταξύ των ομαδικών ασφαλιστήριων συμβολαίων Ζωής/Υγείας και ομαδικών συνταξιοδοτικών συμβολαίων.
Αναφερόμενος στις τάσεις της αγοράς τονίζει ότι βλέπει να εντάσσονται στο χαρτοφυλάκιο της αγοράς νέες καλύψεις και εστιάζει στο σχεδιασμό. Φτάνοντας στον τιμολογιακό ανταγωνισμό επισημαίνει ότι εξαιρώντας τις ομαδικές καλύψεις για την ζωή, οι υπόλοιπες καλύψεις τιμολογούνται σύμφωνα με την εκάστοτε εμπορική πολιτική / underwriting της κάθε εταιρίας με αποκλίσεις στο συνολικό ετήσιο κόστος προτάσεων έως και 40%.
Συνέντευξη στην Ελενα Ερμείδου
- Τα ομαδικά ασφαλιστήρια είναι δέλεαρ για τον εργαζόμενο ή για τον εργοδότη;
Οι συνθήκες ύφεσης που βιώνουμε τα τελευταία έτη έχουν σαφέστατα συρρικνώσει το επίπεδο παροχών της κοινωνικής ασφάλισης σε Υγεία και Σύνταξη και έχουν δημιουργήσει έντονη αβεβαιότητα στους εργαζόμενους για το βιοτικό τους επίπεδο, ιδιαιτέρως για την περίοδο της συνταξιοδότησης. Κάθε επιχείρηση που στοχεύει στην προστασία του σημαντικότερου Κεφαλαίου της – τους εργαζομένους της – επιδιώκει την παροχή λύσεων, οι οποίες θα μειώσουν σημαντικά το αίσθημα της ανασφάλειας και θα δημιουργήσουν, παράλληλα, ένα ξεχωριστό περιβάλλον εργασίας. Συνεπώς, η παροχή Ομαδικής Ασφάλισης Ανθρωπίνου Δυναμικού θεωρείται ιδιαιτέρως σημαντική, τόσο για την επιχείρηση όσο και για τον εργαζόμενο, διότι συμπληρώνει και αναβαθμίζει τις παροχές της κοινωνικής ασφάλισης και προάγει τις εργασιακές σχέσεις – επομένως, συμβάλλει στην αύξηση της παραγωγικότητας των εργαζομένων, ενισχύοντας το αίσθημα της ασφάλειας και σιγουριάς στους ίδιους, αλλά και στις οικογένειές τους.
Η συρρίκνωση της κοινωνικής ασφάλισης που βιώνουμε τα τελευταία έτη αναπόφευκτα θα οδηγήσει στη δημιουργία ενός συστήματος ασφάλισης τριών πυλώνων (Κοινωνική, Επαγγελματική, Ιδιωτική). Τα ομαδικά προγράμματα που προσφέρουν οι επιχειρήσεις στους εργαζόμενους, προετοιμάζουν το έδαφος για τη μετάβαση στο νέο σύστημα, ιδιαιτέρως για τον πυλώνα της Επαγγελματικής Ασφάλισης, µε συνθήκες διαφάνειας και προδιαγραφές υψηλού επιπέδου προσφερόμενων υπηρεσιών.
- Πότε υπολογίζονται ως εισόδημα; φορολογούνται;
Εδώ πρέπει να γίνει η διάκριση μεταξύ των ομαδικών ασφαλιστήριων συμβολαίων Ζωής/Υγείας και των ομαδικών συνταξιοδοτικών συμβολαίων.
Για τα ομαδικά ασφαλιστήρια συμβόλαια ζωής και υγείας:
Από τον υπολογισμό του εισοδήματος από μισθωτή εργασία και συντάξεις εξαιρούνται τα ασφάλιστρα που καταβάλλονται από τον εργοδότη για την ιατροφαρμακευτική και νοσοκομειακή κάλυψη του υπαλληλικού του προσωπικού ή για την κάλυψη του κινδύνου ζωής ή ανικανότητάς του, στο πλαίσιο ασφαλιστηρίου συμβολαίου, μέχρι του ποσού των χιλίων πεντακοσίων ευρώ (€ 1.500) ετησίως ανά εργαζόμενο.
Για τα ομαδικά συνταξιοδοτικά ασφαλιστήρια:
Τα ασφάλιστρα που καταβάλλει ο εργοδότης για Οµαδικό Συνταξιοδοτικό ασφαλιστήριο τυγχάνουν πλήρους φορολογικής αναγνώρισης (παραγωγική δαπάνη), κατά τον υπολογισμό του φόρου εισοδήματος του νομικού προσώπου (άρθρο 14 του Ν.4172/2013).
Επίσης και οι εθελοντικές εισφορές των εργαζομένων απαλλάσσονται από τον υπολογισμό του φόρου εισοδήματος, από μισθωτή εργασία.
Η φορολόγηση του ασφαλίσματος (του συσσωρευμένου ποσού στον ατομικό λογαριασμό του ασφαλισμένου μέλους) είναι αυτοτελής και οι φόροι παρακρατούνται πριν την καταβολή του ποσού που έχει συσσωρευτεί στον ατομικό λογαριασμό µε συντελεστή 10% για εφάπαξ καταβαλλόμενή παροχή μέχρι €40.000 και µε συντελεστή 20% για εφάπαξ καταβαλλόμενη παροχή για το ποσό που υπερβαίνει τις €40.000.
Οι συντελεστές των ανωτέρω περιπτώσεων αυξάνονται κατά 50% (εφαρμόζονται 15% και 30%) σε περίπτωση είσπραξης από τον δικαιούχο ποσού πρόωρης εξαγοράς.
Δεν θεωρείται πρόωρη εξαγορά κάθε καταβολή που πραγματοποιείται σε εργαζόμενο ο οποίος: έχει θεμελιώσει συνταξιοδοτικό δικαίωμα ή έχει υπερβεί το 60ό έτος της ηλικίας του, καθώς και κάθε καταβολή που γίνεται χωρίς τη βούληση του εργαζομένου, (π.χ. απόλυση του εργαζομένου ή πτώχευση του εργοδότη).
Σε περίπτωση απώλειας ζωής του ασφαλισμένου, το ασφάλισμα φορολογείται µε το ισχύον καθεστώς φόρου κληρονομιάς, ενώ σε περίπτωση Μόνιμης Ολικής Ανικανότητας του ασφαλισμένου αποδίδεται το σύνολο του λογαριασμού που έχει συσσωρευτεί, χωρίς καμία φορολόγηση.
Το παραπάνω «πλέγμα» φορολογικής µμεταχείρισης εισφορών και αποδιδόμενων ποσών έχει αυξήσει κάθετα το ενδιαφέρον σε πολλές επιχειρήσεις, αλλά και εργαζόμενους σε αυτές, στην αναζήτηση λύσης στο θέμα αυτό.
- Ποιες είναι σήμερα οι τάσεις στις ομαδικές ασφαλίσεις, με τι ρυθμούς κινούνται στην αγορά; (παραγωγή, αποζημιώσεις)
Ο θεσμός των Ομαδικών Ασφαλίσεων Ζωής – Ανικανότητας & Υγείας είναι σε φάση ωρίμανσης. Δεν βλέπουμε, πλέον, νέες καλύψεις να εντάσσονται στην φαρέτρα της αγοράς και εστιάζουμε στο σχεδιασμό:
- Προγραμμάτων Δευτεροβάθμιας Περίθαλψης, για να αντιμετωπισθούν σημαντικά έξοδα που επιβαρύνουν δραματικά τον οικογενειακό ή ατομικό προγραμματισμό του ασφαλισμένου και, σε μικρότερη έμφαση, Προγραμμάτων Πρωτοβάθμιας Περίθαλψης.
- Προγραμμάτων που δίνουν πρόσβαση σε Συγκεκριμένους Παρόχους Υγείας, για να συγκρατηθεί το ετήσιο κόστος του προγράμματος.
- Υπηρεσιών – Διαδικασιών που μειώνουν τον χρόνο ενασχόλησης στελεχών της Επιχείρησης για τη διαχείριση του προγράμματος, λαμβάνοντας υπόψιν και το κανονιστικό πλαίσιο για την προστασία προσωπικών δεδομένων.
Αναφορικά με τα Ομαδικά Συνταξιοδοτικά Προγράμματα , θα λέγαμε πως βιώνουμε την «άνοιξη» του θεσμού. Τα τελευταία τρία έτη τρέχουν με ρυθμό ανάπτυξης 15% ετησίως(βλ. πλήθος των ασφαλιστηρίων), τα δε ασφάλιστρα με 31/12/2017 ανέρχονται σε 209Μ έναντι 143Μ 31/12/2013 (+46%).
Η ανάπτυξή τους οφείλεται τόσο στην ανασφάλεια που επικρατεί στους εργαζομένους για το επίπεδο διαβίωσης μετά τη συνταξιοδότηση, όσο και στην ισχύουσα φορολογική νομοθεσία που επιβραβεύει και ενθαρρύνει την αποταμίευση.
- Τι παροχές πρέπει να περιλαμβάνει ένα ομαδικό ασφαλιστήριο; Πώς καθορίζονται οι και από πού εξαρτώνται τα ποσά ασφάλισης;
Στοχεύοντας στην ολοκληρωμένη κάλυψη των πελατών μας, οι προτάσεις μας περιλαμβάνουν καλύψεις Ασφάλισης Ζωής – Ανικανότητας – Δευτεροβάθμιας & Πρωτοβάθμιας Περίθαλψης, με έμφαση στις υπηρεσίες διαχείρισης που προσφέρουμε τόσο στην Επιχείρηση όσο και στους ασφαλισμένους του προγράμματος.
Τα ποσά ασφάλισης διαμορφώνονται ανάλογα με την προϋπολογισθείσα δαπάνη της Επιχείρησης, διερευνώντας πάντα και την πρακτική της αγοράς στον κλάδο δραστηριοποίησής της.
Αναφορικά με τα Συνταξιοδοτικά Προγράμματα Προκαθορισμένων Εισφορών, πρέπει να επισημάνουμε τη σημασία που έχει στον σχεδιασμό του προγράμματος, ο Πίνακας Θεμελίωσης Δικαιώματος επί των εισφορών Εργοδότη σε περίπτωση πρόωρης αποχώρησης εργαζομένου από την Επιχείρηση και αντανακλά την κουλτούρα της Επιχείρησης σε θέματα επιβράβευσης, διατήρησης και προσέλκυσης Ανθρώπινου Δυναμικού.
- Ποια τα οφέλη για τις επιχειρήσεις και πως οι συμβεβλημένες επιχειρήσεις μπορούν να επωφεληθούν από τη νέα τεχνολογία;
Αναγνωρίζουμε ως κύρια οφέλη από τη χρήση της νέας τεχνολογίας την
- Άμεση, δίχως χρονοτριβή, Ενημέρωση Ασφαλισμένου για τις παροχές και τις απαραίτητες διαδικασίες χρήσης του προγράμματος
- Ελαχιστοποίηση του χρόνου εμπλοκής στελεχών της Επιχείρησης στη διαχείριση του ασφαλιστηρίου
- Συνεχή Ενημέρωση του ασφαλισμένου για θέματα που αφορούν Υγεία & Σύνταξη
- Διάφανη παρακολούθηση από τον Ασφαλισμένο της εξέλιξης Λογαριασμού ενός Συνταξιοδοτικού Προγράμματος
- Διαμόρφωση μιας κουλτούρας αποταμίευσης με τη χρήση απαραίτητων εργαλείων υπολογισμού συμπληρωματικής σύνταξης
- Ο τιμολογιακός ανταγωνισμός είναι ισχυρός στο κλάδο των ομαδικών ασφαλίσεων
Εάν εξαιρεθεί η κάλυψη της Ασφάλισης Ζωής, όπου για την τιμολόγηση εφαρμόζονται Διάφοροι Πίνακες Θνησιμότητας (με ελάχιστες διαφορές μεταξύ αυτών), οι υπόλοιπες καλύψεις τιμολογούνται σύμφωνα με την πολιτική (εμπορική/underwriting) κάθε εταιρίας και παρατηρούνται αποκλίσεις στο συνολικό ετήσιο κόστος προτάσεων προς Επιχειρήσεις που κυμαίνονται έως 40%.
- Πιστεύετε ότι χρειάζεται έξτρα εκπαίδευση για την διανομή ομαδικών ασφαλιστηρίων;
Όσον αφορά τα ομαδικά ασφαλιστήρια Ζωής και Υγείας υπάρχει ισχυρή τεχνογνωσία στα δίκτυα διαμεσολαβητών, επειδή οι παροχές αυτές προσφέρονται πολλά χρόνια στην αγορά και δεν αφορούν μόνο μεγάλες επιχειρήσεις, αλλά και μεσαίου τύπου, καθώς και συλλόγους εργαζομένων.
Για τα ομαδικά συνταξιοδοτικά ασφαλιστήρια, για τα οποία υπάρχει έντονη κινητικότητα σήμερα στην αγορά, είναι σαφές ότι απαιτείται περαιτέρω επένδυση στην εκπαίδευση των διαμεσολαβούντων. Η ανάλυση του προφίλ της επιχείρησης, η ορθή αποτύπωση των φορολογικών θεμάτων, η παράθεση των διαφορετικών επενδυτικών λύσεων, απαιτούν ιδιαιτέρως μεγάλο βαθμό τεχνογνωσίας, κάτι στο οποίο θα πρέπει όλοι να επενδύσουμε.
Στο πλαίσιο, λοιπόν, αυτό η Eurolife ERB διοργανώνει συστηματικές ενημερώσεις του δικτύου συνεργατών της, στις οποίες γίνεται ανάλυση όλων των παραπάνω παραμέτρων και παρέχονται οι απαιτούμενες πληροφορίες.
Πρόσφατα διοργανώσαμε ενημερωτική εκδήλωση, την οποία παρακολούθησαν πάνω από 150 συνεργάτες μας, με θέμα «Ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα – Ένας στρατηγικός σύμμαχος για κάθε επιτυχημένη επιχείρηση» σε συνεργασία με το Πανεπιστήμιο Πειραιώς, με εισηγητές τόσο από το ίδιο το ίδρυμα, όσο και με ειδικούς στο asset management και επί των ομαδικών συνταξιοδοτικών προγραμμάτων της εταιρίας μας.
- Τι στρατηγική ακολουθείται για την ανάπτυξη των ομαδικών πωλήσεων σας; (διαμεσολάβηση, δίκτυο πωλήσεων). Ποια είναι τα ισχυρότερα κανάλια διανομής;
Η Εurolife ERB ακολουθεί μια επιτυχημένη πολυκαναλική στρατηγική. Έχοντας χτίσει µια ισχυρή θέση στον τομέα bancassurance, μέσα από την συνεργασία µε τα δίκτυα της Τράπεζας Εurobank, συνεργαζόμαστε ταυτόχρονα µε ένα εκτεταμένο δίκτυο 1.200 ασφαλιστικών διαμεσολαβητών σε όλη την Ελλάδα. Καθημερινά φροντίζουμε να αφουγκραζόμαστε τις ανάγκες των πελατών τους και να αναβαθμίζουμε τις προσφερόμενες υπηρεσίες µας. Τα εξειδικευμένα στελέχη των Ομαδικών Ασφαλίσεων της Eurolife ERB αναλαμβάνουν την υποστήριξη των συνεργατών µας και υλοποιούν τις ακόλουθες δράσεις:
- Σχεδιασμό προγραμμάτων προκαθορισµένων εισφορών, σύμφωνα με την κουλτούρα της επιχείρησης
- Εκτέλεση μοντέλου επικοινωνίας με τους ασφαλισμένους, στο οποίο εντάσσονται ενέργειες, όπως η παρουσίαση του προγράμματος στους εργαζομένους, ο σχεδιασμός ενός πολύ αναλυτικού ενημερωτικού εντύπου παροχών, ένα έντυπο (FAQ) κλπ.
- Μηνιαία ενημέρωση των μελών μέσω e-statement για την πορεία του ατομικού λογαριασμού τους.
- Τι υποδομές παρέχετε στους ασφαλισμένους σας;
Κατά την έναρξη του προγράμματος δίνουμε μεγάλη βαρύτητα στην ορθή επικοινωνία των προσφερόμενων παροχών & υπηρεσιών του προγράμματος. Ως εκ τούτου, διοργανώνουμε συναντήσεις και παρουσιάσεις και παρέχουμε σχετικό ενημερωτικό υλικό (Booklet – Q&A – FAQ).
Επιπροσθέτως, θέτουμε στη διάθεση των πελατών μας το Eurolife Experience Center, το οποίο λειτουργεί σε 24ωρη βάση, 365 ημέρες τον χρόνο, παρέχοντας
- Ενημέρωση για τις παροχές του προγράμματος
- Ενημέρωση για την πορεία της αποζημίωσης ή διάφορες συμπληρωματικές επεξηγήσεις
Το Δίκτυο Συμβεβλημένων Νοσηλευτικών Ιδρυμάτων, με υπηρεσία απευθείας εξόφλησης των εξόδων από τη Eurolife ERB, περιλαμβάνει το σύνολο των Ιδιωτικών Νοσηλευτικών Ιδρυμάτων που παρέχουν ολοκληρωμένες υπηρεσίες Δευτεροβάθμιας Περίθαλψης και παρέχουν σημαντικά προνόμια στα μέλη του προγράμματος.
Προσφέρουμε στους ασφαλισμένους Ομαδικών Ασφαλιστηρίων διαδικτυακά προγράμματα ασφάλισης Αυτοκινήτου & Κατοικίας (Affinity Platform Eurolife for You) με προνομιακή τιμολόγηση και απλές διαδικασίες ολοκλήρωσης της ασφάλισης.
Οδηγώντας για μια ακόμα φορά τις εξελίξεις στον κλάδο της ασφάλισης, επιλέξαμε την κορυφαία διεθνώς εταιρεία Salesforce (κορυφαίο CRM σύστημα στον κόσμο, το οποίο εμπιστεύονται περισσότερες από 150.000 εταιρείες, ενώ έχει αναγνωρισθεί από το Forbes ως η πιο καινοτόμος εταιρεία τεχνολογίας της τελευταίας δεκαετίας), ως στρατηγικό συνεργάτη για την ανάπτυξη και υλοποίηση του πλέον καινοτόμου συστήματος CRM στην ασφαλιστική αγορά που στοχεύει στη δημιουργία ενός εντελώς νέου τρόπου επαφής με τους πελάτες μας και μιας εξελιγμένης και εξατομικευμένης εμπειρίας εξυπηρέτησης.
- Έχετε κάτι να προσθέσετε;
Η Εurolife ERB, με την ισχυρή κεφαλαιακή βάση που διαθέτει ως εταιρεία του Διεθνούς Επενδυτικού Ομίλου Fairfax, παραμένει προσηλωμένη στην δέσμευση της για εύρεση ασφαλιστικών λύσεων που θα καλύπτουν τις ανάγκες των πελατών και για διαρκή αναβάθμιση των προσφερόμενων υπηρεσιών μας.
Αποτελεί σταθερό σύμμαχο της επιχειρηματικής κοινότητας για την προστασία του σημαντικότερου κεφαλαίου της – τους εργαζομένους.
